家長課堂：培養孩子理財能力分四階段

　　“恭喜發財，紅包拿來！”伴隨著一聲清脆討喜的童音后，長輩們便掏出了早已準備妥當的紅包。在成人們紛紛感嘆春節成了“春劫”之際，最歡喜也是最“暴發”的莫過于還在享受“壓歲錢”待遇的孩子們。隨著人們收入的提高，孩子們的壓歲錢也節節攀升。本報記者通過對幼兒園、小學生、中學生的調查，發現今年的壓歲錢與往年相比仍“穩中有升”。12名孩子的壓歲錢平均數額超過2000元，個別孩子拿到了近萬元壓歲錢，甚至還有孩子收到了投資金條……

　　一個春節過后，“殷實”的“紅包”流入孩子的“小腰包”，“壓成”“資產”成千上萬的“小富翁”也不少，采訪中很多家長表示，錢不可能全交給孩子來打理，有的家長毫不客氣地收繳了孩子所有的壓歲錢；有的則把壓歲錢存入孩子的銀行個人賬戶，當成“成長基金”……

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　　壓歲錢的金額和年齡呈反比

　　在記者隨機調查的12名孩子中，收到壓歲錢的金額和年齡呈明顯反比：學齡前孩子的壓歲錢多數在2000元到4000元，小學生的壓歲錢普遍在1500元到2500之間，初中生的壓歲錢數額平均在1500元左右。當然，孩子年齡越小，父母對壓歲錢的“掌控權”就越大。

　　發壓歲錢時，錢少了拿不出手，怎么辦？覺得給錢俗套，怎么辦？發黃金！這可不是開玩笑，剛滿4歲的小鵬鵬今年過年就收到了舅舅和舅媽送的一套2克的投資金條。小鵬鵬的舅媽張女士告訴記者，鵬鵬家屬于“不差錢”的類型，給孩子壓歲錢又顯得俗套、多余，不給又過意不去。“正好年前出去逛街，看到一家金店有‘黃金壓歲錢’出售，就給外甥挑了個鑄有‘聰明伶俐’字樣的兩克小金條，我和老公總共花了800元。”

　　“我正準備把孩子今年收到的壓歲錢買成千足金給孩子存起來。”小鵬鵬的母親孔女士表示，“孩子現在對紙幣的認識還不夠，有時拿到長輩塞的壓歲錢都會亂丟，出門后也會亂花錢。如果拿到的是黃金，他不知道怎樣才能變現，就只得放在家里面收藏起來。另一方面，讓孩子早點接觸、認識黃金，對培養孩子的財商也有好處。再者，購買黃金還可以作為一種長遠投資，黃金壓歲錢不僅能保值，還有升值的可能。”

　　制定壓歲錢計劃書

　　“前兩年給100元，可今年很多親戚、朋友給的紅包都不少于200元，所以我發出去的紅包每個也不會少于200元。”在機關單位上班的崔先生說，“不過女兒已經做了一個壓歲錢計劃書，令我很安心！”

　　上小學六年級的蘇茹告訴記者，她已經為自己得到的2200元壓歲錢安排了“去處”。“首先是儲蓄，我準備把一半的錢存進銀行，這樣既保障了錢的安全，又有利息可拿，一舉兩得。一般我會選擇存定期一年，因為第二年還有壓歲錢拿，可以一并再存，日積月累財富才會越來越多。”

　　其次是買一些學習和生活中的必需品。“大概要占到壓歲錢總額的15%，比如課外書、書包、文具或保溫杯之類的。”

　　零花錢和隨性開支要占到10%。“比如一些小零食或是和小朋友們一起外出游玩時的花費，就不用向爸媽申請‘撥款’了。另外還要留10%的現錢放在我的存錢盒里，可以等有機會捐給災區或是給家庭生活有困難的小朋友。” 

　　小蘇說，另外她還想合理分擔些家里的開支。“預計這條大概要占到壓歲錢總額的15%，在適當的時候，可以用自己的錢為家里做些事。比如過年大掃除的時候給自己買個掃帚，給媽媽買對洗衣服用的塑膠手套，可以幫爸爸媽媽做些家務，也可以購置一些家居必備品，因為我也是家中的一分子啊！”

　　“還可以去花卉市場買一些花花草草送給媽媽，還有在家人急需用錢又囊中羞澀時，也可以大大方方地借給他們呀！”小蘇興奮地說，“我覺得這樣分配壓歲錢很科學，又能多方面兼顧，挺好的！”

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　　“小錢”匯流助力家庭理財

　　郭先生是一名教育工作者，他很支持通過壓歲錢來培養孩子的理財意識。郭先生的女兒曉梅今年上小學五年級，每年都有三千余元的壓歲錢。“以前過年時帶孩子出門串親戚，每到一家拿到紅包女兒都會爽快地立刻‘交公’。一年前女兒提出，壓歲錢全放在父母手里侵犯了自己的‘支配權’，這讓我意識到孩子開始對錢有概念了，培養她理財觀的時候到了。”

　　郭先生想滿足孩子掌握壓歲錢的愿望，但又不希望女兒亂花錢。“于是我告訴孩子，我和她媽媽到年終時，單位都會發一筆年終獎金，就相當于女兒的壓歲錢，是工資外的一份額外收入，但我們并不是將這筆錢揮霍掉，而是用來投資的，希望作為家庭一分子的女兒也參與到家里的投資中。其實不是讓孩子出多少主意，而是培養孩子對家庭負責任的意識。”沒想到，女兒竟欣然接受了郭先生的建議。

　　第一次嘗試投資，曉梅是以3000元的壓歲錢“入股”，與爸爸一起在銀行理財，為鼓勵孩子的投資熱情，去年年終時郭先生給了女兒近300元的“分紅”。郭先生又問曉梅：“現在賺到的錢夠你買件漂亮衣服了，你準備花掉還是繼續投資呢？”曉梅有些猶豫，爸爸此時又建議她說：“理財投資也是有風險的，有時也會賠錢，不妨拿你賺的錢繼續投資，這樣更加穩妥。五年之后，就可以用賺到的錢去香港迪士尼樂園了。”

　　為了讓女兒明白理財是收益與風險并存的道理，郭先生還準備了一個理財記錄本，里面寫著女兒何時參與了銀行理財，何時買了保險，何時參與投資了哪只股票，收益如何，虧損如何。“今年過年，女兒將自己的壓歲錢2500元交給了我，并告訴我她看中了一款銀行保底的理財產品，我覺得很欣慰。”郭先生說。

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　　逐步培養孩子的理財能力

　　家住鄭州市工人路的吳先生說：“每年長輩都給孩子發壓歲錢，東家出西家進，轉了一圈發現其實只是各家的錢轉了一圈，不過孩子們的兜兒鼓了起來。孩子們怎么花錢，若真是不讓父母過問，總覺得不安心！”

　　“每年我會收繳孩子壓歲錢中的‘大頭’，也會象征性地給她留一些，因為我覺得對于一個十一歲的孩子來說，還不適合打理大量財富。而這筆壓歲錢也算是‘羊毛出在羊身上’，同樣用于孩子的節日和教育消費。”家長張芳女士說。

　　“現在孩子年紀小，并不明白長輩給壓歲錢的祝福意義，甚至把它當‘橫財’，毫不珍惜。又是嚷嚷著買新電子產品，又是和小伙伴兒們一起去吃洋快餐打電玩，過年這一周下來，孩子手頭上原本兩千多元的壓歲錢已經所剩無幾了！”市民張先生郁悶地說，13歲的兒子小祥年前曾央求父母“開恩”，打算將得到的所有壓歲錢“據為己有”，張先生和愛人也同意了孩子的請求，“考慮到孩子已經上初一，應該給予一定的‘財政’獨立，卻沒想到孩子這么快就把一筆數目不小的錢揮霍完了！到底咋樣才能給孩子樹立理財意識呢？”

　　“許多家長在給孩子壓歲錢時大方，卻忘了教給孩子怎樣處理手中的錢，嚴重忽略了對孩子理財智商(mq)的培養。若自小不培養孩子的理財能力，讓孩子養成隨意支配金錢的習慣，將來步入社會后不僅不懂得投資理財，還會產生沖動消費、過度消費，甚至淪為‘卡奴’。”某銀行任姓理財經理說，“理財能力的灌輸應參考孩子不同的年齡階段。”

　　理財能力商數培養四階段

　　階段一 3歲時 可教孩子認識錢幣的面額和用處。“孩子尚幼，無法理解抽象概念，只對具體事物感興趣，教育時可讓他知道錢所代表的實際價值。去購物時家長應多用現金，告訴孩子，買他所需的日用品和零食一共花了多少錢，這樣有助于孩子了解物品的價格，了解錢是怎么花出去的。”家長應根據孩子對錢幣實際認識的多少來確定教學的深淺度。

　　階段二 3到8歲 從小學開始，家長就不能再簡單地將壓歲錢存銀行，而要和孩子商量。家長可詢問孩子“打算用這筆錢干什么”，去了解孩子現階段對金錢的態度，并給出指導。孩子若選擇把錢存起來，家長可進一步讓孩子了解“銀行”和“儲蓄”是怎么一回事。“家長若單純沒收壓歲錢，就等于剝奪了孩子的支配權。”

　　階段三 10歲左右 懂得區分“需要”和“想要”，學會記賬。孩子的金錢意識已經比較濃了，這時家長應引導的兩個概念是“需要”和“想要”。當孩子買東西時引導孩子思考，哪些是必須當下消費的，哪些是可以延期再買的，并作出取舍。在這個過程中，讓孩子學會“延遲消費”并控制自己的購物欲望。“要孩子形成記賬的好習慣，家長能以此了解孩子的消費傾向和開支情況，發現問題后幫孩子及時糾正。”

　　階段四 13歲 樹立預算觀，參與到理財中來。升至初中，孩子需要更多的課外書、補習班和朋友聚會等支出，逐漸引導孩子在使用金錢時學會“儲蓄”和“計劃”。家長也可以引導孩子將“儲蓄”分成不同的部分，并入家庭理財項目中，到期給孩子分紅，了解投資、理財、債務和信用卡的概念，鼓勵孩子思考“錢生錢”的方式，培養孩子健康、積極的財富觀念，學會正確使用財富。